Wann bin ich im Sinne einer Versicherung berufsunfähig?
In § 1 der jeweiligen Bedingungen der Berufsunfähigkeits(zusatz)versicherung ist üblicherweise die Leistung zur Rentenzahlung sowie zur Beitragsbefreiung geregelt. Grundsätzlich wird bei der Regelung zwischen zwei Leistungsformen unterschieden:
Die Pauschalregelung
Die BU-Rente wird in voller Höhe bezahlt und Sie erhalten eine Beitragsbefreiung des weiter laufenden Versicherungsvertrags, wenn Sie Ihren Beruf als IT-Experte aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können.
Die Staffelregelung
Bei dieser Form wird in Abhängigkeit vom BU-Grad die entsprechende anteilige BU-Rente bezahlt.
Dabei gibt es unterschiedliche Staffelformen:
Staffelung 1
- bis unter 25 % berufsunfähig: keine Versicherungsleistung
- ab 25 % bis unter 75 % berufsunfähig: anteilige BU-Rente entsprechend dem Grad der BU
- ab 75 % berufsunfähig: 100 % der BU-Rente
Staffelung 2
- bis unter 33 1/3 % berufsunfähig: keine Versicherungsleistung
- ab 33 1/3 % bis unter 66 2/3 % berufsunfähig: anteilige BU-Rente entsprechend dem Grad der BU
- ab 66 2/3 % berufsunfähig: 100 % der BU-Rente
Bewertung
- Anders als bei der Pauschalregelung bekommt der IT-Experte erst ab 75 % oder 66 1/3 % die volle vereinbarte BU-Rente ausgezahlt.
- Dafür gibt es bei niedrigeren BU-Graden schon Teilleistungen.
In der Praxis hat sich die Pauschalregelung durchgesetzt
Je höher die "Messlatte" zum Erlangen der vollen versicherten Leistung ist, desto anspruchsvoller sind Leistungsvoraussetzungen zu erfüllen (z.B. 66 1/3 % bzw. 75 % anstatt 50 %), für die der IT-Experte nachweispflichtig ist.
Die Praxis zeigt, dass trotz gesundheitlicher Beeinträchtigung im Regelfall ein Restleistungsvermögen beim Versicherten bestehen bleibt. So ist das Erreichen der vollen Rente bei Staffelung 1 und Staffelung 2 deutlich schwerer als bei der Pauschalregelung.
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